Графологический анализ благонадежности клиентов кредитной организации

Д.Р. Белодед, Е.В. Леонова

Актуальные вопросы судебно-психологической экспертизы и комплексной экспертизы с участием психолога. Перспективы научного и прикладного исследования почерка. Сборник материалов III международной научно-практической конференции // Под ред. В.Ф. Енгалычева, Е.В. Леоновой Калуга, 16–19 мая 2019 г. – Калуга: Изд-во КГУ им. К.Э. Циолковского, 2019. – 210 с.

Несмотря на стремительное развитие цифровых технологий и переходом всё большего количества когда-то рукописных документов в электронный формат, письмо остаётся присущей человеку естественной деятельностью. Вряд ли можно не согласиться с тем, что почерк является отражением определённых психологических свойств и состояний, но пока ещё не разработан надёжный валидный метод однозначного определения особенностей психики человека посредством анализа его рукописного текста.

Главный предмет изучения в графологии – отклонение письма от стандартов и норм, где точкой отсчета выступают школьные прописи. Об объективности данного направления исследования психологических характеристик человека пишут многие авторы, в их числе И. Гольберг, С.И. Петрова, О. А. Попова. Большинство исследователей (В. И. Кравченко, Е. Л. Исаева, Д.А. Смыслов, М. А. Голованова) отмечают, что, несмотря на объективность и очевидные успехи графологического анализа, данный вид получения информации о человеке имеет широкую сферу применения. Ю.Г. Чернов и В.Ф. Енгалычев обосновывают возможности применения почерковедческого исследования при производстве комплексной судебной экспертизы с участием психолога (Chernov, 2018).

В настоящей статье представлены результаты исследования возможностей применения графологического анализа для оценки благонадёжности клиентов кредитной организации. Актуальность такого исследования обусловлена поиском путей прогнозирования благонадёжности потенциального заёмщика посредством анализа его естественного поведения (мимики, жестов, особенностей речи, почерка). Определение психологических особенностей клиента в ходе традиционной процедуры оформления заявления на кредит позволит не только качественно удовлетворить его потребности, но и минимизировать операционные риски компании.

Выборку исследования составили 90 человек: заёмщики и сотрудники Акционерного кредитного банка «ФОРА-БАНК». Состав выборки представлен в таблице 1. Методы исследования – графологический анализ заявлений по методике С.И. Петровой (Петрова, 2017), 16-факторный личностный опросник Р. Кеттелла (адаптация ИМАТОН), а также метод анализа кредитной документации (таблица 2).

На первом этапе получения эмпирических данных изначально были отобраны заявления клиентов-заемщиков АКБ «ФОРА-БАНК» для проведения графологического исследования почерка и установления психологических свойств личности по методике, предложенной С.И. Петровой. Графологический метод установления психологических свойств личности клиентов представляет собой анализ особенностей почерка, где в качестве нормы – каллиграфическое письмо, а отклонения являются некими графологическими индикаторами, которые при определенных сочетаниях могут свидетельствовать о выраженности психологического свойства у испытуемого. Согласно методике С.И. Петровой, графологические признаки при определенном наборе позволяют выявить степень проявления 15-ти различных психологических характеристик.

При подборе образцов почерка было выделено 36 заявлений заемщиков, среди авторов которых у 7 участников отрицательная кредитная история, у 29 – положительная. Эти заявления были написаны в различное время в свободной форме изложения. О дальнейшем графологическом изучении почерка клиенты уведомлены не были, что повышает надежность применяемого метода. С целью обретения практического опыта и анализа психологических свойств личности клиентов были отобраны для исследования еще 26 заявлений потребителей банковских услуг, не имеющих кредитной истории в АКБ «ФОРА-БАНК». В исследовании также приняли участие 28 сотрудников кредитной организации, которые были предварительно уведомлены о графологическом анализе. Наличие или отсутствие кредитной истории на отбор сотрудников не влияло.

Анализ кредитной документации подразумевает:

• оценку кредитного поведения клиента путем изучения досье заемщика;

• ознакомление с профессиональными суждениями, подготовленными сотрудниками филиала, об обслуживании кредитного долга;

• рассмотрение категории качества и уровня риска;

• оценку частоты и длительности просроченной ссудной задолженности по источникам данных бюро кредитных историй.

Таким образом, в выборке у более половины участников положительная кредитная история. Посредством графологического анализа почерка выявлены, какими преимущественно психологическими качествами обладает данная категория лиц и приводит ли отсутствие этих характеристик к ухудшению качества обслуживания кредитного долга.

Для верификации положения гипотезы, что клиенты, исполняющие обязанности по кредитным договорам, обладают сходным набором индивидуальных характеристик, имеющих различную выраженность в зависимости от качества обслуживания ссудной задолженности, нам необходимо было из общей выборки клиентов выделить группу (кластер) испытуемых, обладающих высоким уровнем кредитного поведения. Для этой цели был применен кластерный анализ. В результате заемщики были разделены на две группы: заемщики с положительной кредитной историей – 51 человек, с отрицательной – 8 человек. У добросовестных плательщиков по кредитным обязательствам с помощью U-критерия Манна-Уитни были выявлены статистически значимые различия кластеров по некоторым критериям психологических свойств.

В результате сравнительного анализа показателей личностных свойств заемщиков с положительной и отрицательной кредитной историей установлено:

• существуют статистически значимые различия по показателю ответственность (U=107, р=0,03), проявленному у добросовестных заемщиков. Ответственные люди соблюдают общепринятые нормы, обладают хорошей самодисциплиной. Низкий уровень ответственности заемщиков чреват рисками при кредитовании, так как безответственные люди, как правило, недисциплинированны, беспечны, могут проявлять безразличие к обязательствам;

• существуют статистически значимые различия по показателю достижение через независимость (U=104, р=0,03) – это характерное качество благонадежного клиента. «Достижение через независимость – способность достигнуть успеха в областях, где необходимы независимость и самостоятельность мышления» (Петрова, 2017), нестандартность решений. Заемщики с таким психологическим свойством стремятся своевременно, а порой досрочно исполнить обязательства по обслуживанию ссудной задолженности;

• существуют статистически значимые различия по показателю психологический склад ума (U=109, р=0,04), который присущ клиентам с отрицательной кредитной историей. Психологический склад ума характерен для проницательных, знающих людей, проявляющих интерес к окружающим. Преобладание данного качества при сниженном уровне других значимых свойств может приводить к искажению приоритетов и как следствие – пренебрежению сроков оплат по кредиту.

На втором этапе анализа данных мы сопоставили частоту встречаемости в выборках заёмщиков с разной кредитной историей составляющих графологических индикаторов тех психологических свойств, по которым выявлены различия на предыдущем этапе анализа данных. Для сравнения разброса средних значений коэффициентов графологического идентификатора в двух выборках, выделенных по качеству кредитной истории, применили критерий Фишера. В результате произведенных расчетов установлено, что дуговая форма письма, сильный нажим, прямолинейная форма движения при написании второго элемента цифры 2, опускающаяся линия письма, большой интервал между строками и средний размер полей наблюдаются в образцах почерков клиентов с положительной кредитной историей и не характерны для недобросовестных заемщиков.

Таким образом, анализ выраженности психологических свойств личности и графологических индикаторов почерка дают частичное подтверждение гипотезы о возможности установления благонадежности клиента кредитной организации по его письменному заявлению.

На третьем этапе анализа данных мы изучили особенности взаимосвязи психологических свойств, выявляемых с помощью графологического анализа, с психологическими характеристиками, оцениваемыми личностным опросником Р. Кеттелла 16PF, с помощью коэффициента корреляции Спирмена.

Применение коэффициента ранговой корреляции для верификации графологического анализа по методике С. И. Петровой дало следующие результаты:

• независимость, установленная по методике С.И. Петровой, коррелирует с доминантностью (фактор F), выявленной по 16ФЛО, r = 0,453*;

• ответственность, проявленная графологическим методом, коррелирует с высокой нормативностью (фактор G) личностного опросника, r = 0,886**, смелостью (фактор H), r = 0,417*, высоким самоконтролем (фактор Q3), r = 0,532**;

• достижение через независимость, выявленное с помощью графологических индикаторов почерка, коррелирует с эмоциональной стабильностью (фактор E), установленной опросника Р. Кеттелла, r = 0,386*, а также имеет обратную корреляционную зависимость с тревожностью (фактор О), r = -0,467**;

• психологический склад ума, выраженный по методике С.И. Петровой, коррелирует с мечтательностью (фактор М), r = 0,389*, где последний показатель имеет также обратную связь с феминностью (по графологическому методу), r=-0,393*;

• самопринятие в результате графологического анализа коррелирует с подозрительностью (фактор L), r = -,363*.

Наличие значимых корреляций подтверждает гипотезу о возможности оценки психологических свойств личности по образцу почерка.

Графологический анализ почерка клиента позволил установить значимые для кредитной организации психологические свойства клиентов. Для расчета коэффициента ранговой корреляции были взяты все установленные психологические свойства, рассчитанные по двум методикам. Исследованию двумя методиками подверглась треть выборки. Корреляционный анализ выявил наличие значимых связей между показателями, полученными в результате ответов на шестнадцатифакторный личностный опросник Р. Кеттелла, и графологического исследования по методике С.И. Петровой. Это дает основание полагать, что графологический метод изучения психологических особенностей личности может быть использован наряду с популярными общепринятыми психодиагностическими методиками.

Теоретическое и эмпирическое изучение проблемы графологического анализа свойств личности клиентов кредитной организации даёт нам основание сделать вывод, что графологический метод может быть актуальным в целях диагностики психологических свойств личности и для оценки благонадежности клиента.

В результате исследования была обоснована возможность определения психологических свойств личности по почерку. Также установлено, что с использованием графологического метода возможна оценка добросовестности заемщика, выявлены индикаторы, позволяющие распознать благонадежного клиента. Вместе с тем, статистически обоснованных графологических индикаторов в почерке недобросовестных заемщиков выявить не удалось. Направление дальнейших исследований предстает в расширении выборки клиентов с отрицательной кредитной историей, а также в поиске набора психологических свойств и графологических индикаторов для лиц с положительной и отрицательной кредитной историей.

Список литературы:

1. Голованова М.А., Заикина И.А. О применении графологии в России // Наука. Общество. Государство. 2014. №4. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/o-primenenii-grafologii-v-rossii (дата обращения: 16.05.2018).

2. Гольдберг И.И. Психология почерка. Екатеринбург: Фактория; М.: АСТ МОСКВА: ХРАНИТЕЛЬ, 2008. 237 с.

3. Исаева Е.Л. Практическая графология. Как узнать характер человека по почерку. Изд.: Рипол Классик, 2010. 256 с.

4. Кравченко В.И. Человек по почерку: философско-графологический аспект // Вестник ЛГУ им. А.С. Пушкина. 2013. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/chelovek-po-pocherku-filosofsko-grafologicheskiy-aspekt (дата обращения: 22.05.2018).

5. Петрова С.И. Теоретические и методические основы диагностирования психологических свойств исполнителя рукописи по почерку при расследовании преступлений. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва, 2017.

6. Попова О.А. Классификация личностных особенностей, отражающихся в почерке // Вестн. Том. гос. ун-та. 2009. №329. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-lichnostnyh-osobennostey-otrazhayuschihsya-v-pocherke (дата обращения: 18.05.2018).

7. Хьелл Л., Зиглер Д. Теории личности. Библиотека института позитивной психологии. URL: www.http://ippt.ru/ (дата обращения: 16.11.2018).

8. Чернов Ю.Г. Анализ почерка в работе с кадрами. Спб.: БХВ- Петербург, 2011. 182 с.

9. Chernov Y., Engalychev V. Formal handwriting analysis as an instrument for forensic and criminal psychology // Armenian journal of mental health: Current issues of forensic psychology. 2018 (9). № 1, pp. 140-143.